PSD2 – PISP og AISP

Det kommende bankdirektivet PSD2 kommer til å lage bølger langt inn i bankverden, for forbrukeren kan dette endre måten vi benytter vår bank på.

The revised Payment Services Directive (PSD2) is all set to usher in the era of AISPs (Account Information Service Providers) and PISPs (Payment Initiation Service Providers).

Det er enda en tredje del av PSD2 som heter CISP, men denne tar jeg for meg i en annen bloggpost. I denne bloggposten skal vi se litt mer på hva det kan bety å være en PISP eller AISP.

Du kan lese enda mer om PSD2 her

PISP – Payment Initiation Service Provider

En PISP er en aktør som kan initiere en betaling direkte fra din konto med din godkjenning. Med andre ord så går man utenom de klassiske oppgjørstjenestene.

I dag når du kjøper noe på nett så ser det ut noe som dette:

  1. Du trykker på betal knappen på nettbutikken du handler på
  2. Nettleseren din tar deg deretter til en såkalt PSPs(Payment Service Provider) nettside, her bruker du da ditt Kort eller Paypal konto til å betale for varen
  3. Du blir etter at betalingen er gjennomført tatt tilbake til en side i nettbutikken du handler fra

Om nettbutikken din er en PISP så kan det slik ut:

  1. Du trykker på betal knappen på nettbutikken du handler på
  2. Du får et spørsmål om du vil gi butikken tilgang til din bankkonto, litt likt som du logger inn på en tjeneste med facebook kontoen din
  3. Du gir ikke nettbutikken din tilgang til din bankkonto, men du lar dem utføre denne betalingen på vegne av deg

Så en PISPs får lov til å initiere en betaling på vegne av kunden. Dette er stort!

AISP – Account Information Service Provider

En AISP får tilgang til å lese transaksjonene fra dine bankkontoer.

Hvorfor har det noe å si? kan du kanskje spørre, la oss se på noen eksempler.

Lånesøknaden

La oss si du sitter i en ny bank og skal søke om lån, banken kjenner deg ikke, du har tatt med de siste 2 lønnslippene og sitter der med lua i hånden. Banken legger inn dine inntekter og kostnader i modellen sin og ut kommer svaret. Med AISP så kan denne tiden være forbi, la oss si du søker om lån, banken innhenter hele transaksjonshistorikken din og analyserer dine inntekter og utgifter over tid. Her kan jeg garantere at det kommer mange startups som kommer til å levere spennende produkter.

Matbutikken

Med konkurransen som er mellom matbutikker i dag så er de alle på jakt etter marginer. Ved å analysere ditt kjøpemønster ved hjelp av tilgang til bankkontoen din kan de utarbeide modeller som gjør det enklere å drive markedsføring rettet direkte mot deg.

Jeg nevner her bare 2 enkle eksempler, men tenker du litt på det så tror jeg du kommer på mange andre. Det er innenfor AISP jeg tror det kommer flest startups og nye spennende tjenester.

Fordeler og ulemper

For ulike aktører så vil PSD2 bety ulike ting. Det velkjente ordtaket En manns død er en annen manns brød har vel sjeldent passer bedre enn her.

For forbrukeren

  • (+) Enklere tilgang til sine bankkontoer fra den tjenesten de selv ønsker å bruke
  • (+) Direkte integrasjon med bank kan åpne opp for en del spennende nye tjenester
  • (+) Muligens noe rimeligere betalingstjenester, dette vil muligens ikke ha altfor mye å si i Norge da tjenestene allerede er ganske billige
  • (+) Muligens billigere å overføre penger på tvers av landegrenser
  • (-) Vanskeligere å fordele skyld ved svindel og tap

For kjøpemannen

  • (+) Reduserte kostnader for å akseptere kort
  • (+) Raskere oppgjør
  • (+) Mange muligheter kan åpne seg opp for bedre kommunikasjon direkte med kunden

For banken

  • (+) For de rette bankene tror jeg at det å bli en AISP kan åpne opp for en del spennende muligheter
  • (-) Store kostnader og utfordringer med å endre på systemene internt i banken
  • (-) Potensielt mindre interaksjon med kunden
  • (-) Banken kan risikere å ende opp som en ren leverandør av konto, uten noen verdiøkende tjenester på toppen

For andre

For selskaper som arbeider med startups innenfor fintech som for eksempel Akeo så byr disse nye endringene på veldig mange muligheter. Vi er allerede i samtaler med ulike aktører som ønsker våre råd og vi kan ikke si annet enn av vi gleder oss til å ta fatt på nye spennende fintech prosjekter som kommer i forbindelse med PSD2. Har du en idé så inne nøl med å ta kontakt